O que é renda fixa?

O que é Renda Fixa, CDB, CDI, LCI?

A renda fixa é sem dúvidas o investimento mais comum, simples de realizar e com retorno praticamente garantido.

Caso seja seu primeiro contato com esse tipo de investimento, fique tranquilo pois estaremos lhe apresentando tudo com uma linguagem clara e simples.

Se atente aos nossos termos de uso, não realizamos recomendação de investimentos, apenas instruímos a respeito de forma gratuita.

O que é a renda fixa?

Na forma mais simples de explicar a renda fixa, esse tipo de investimento pode ser considerado o mais seguro que temos no mercado e também um dos mais simples de se investir, tendo em vista que não requer muito conhecimento.

É um tipo de investimento recomendado principalmente para pessoas que não querem assumir potenciais riscos, desejam manter uma reserva de emergência, guardar dinheiro para o futuro e as demais outras intenções.

Quanto posso ganhar com renda fixa?

Primeiramente é importante que saiba que renda fixa não é um investimento único, mas uma espécie de grupo que possui diversas opções de aplicação.

Atualmente os tipos de investimento em renda fixa mais conhecidos são: Poupança, CDB, LCI, CRI e CRA, LCs, LFs, Debêntures e títulos públicos.

Você deve estar pensando “Meu Deus, é muita coisa”, mas não se preocupe pois na verdade não é tão difícil entender esses investimentos e vamos lhe apresentar alguns deles, de forma simplificada.

Entenda a poupança

Esse é o investimento mais conhecido pela população e pode ser considerado o mais seguro de todos e rentável pela opinião popular.

Mas na verdade também existem investimentos tão seguros quanto e mais rentáveis, como os CDBs, mas como funciona a poupança?

A poupança é um investimento isento de custos, isso significa que você não pagará IR sobre os rendimentos desse título, além disso é muito acessível e até mesmo menores de idade podem investir sobre os cuidados de seu tutor.

Apesar de parecer um investimento bem inteligente, na prática a caderneta de poupança é que a menos rende entre as opções de renda fixa.

Na data desse post a poupança esta rendendo 6,167% ao ano, nesse caso tendo deixado 1000 reais nessa modalidade por um ano você teria um retorno de:

Ganhos Mensais:R$ 5,00
Ganho Anual:R$ 61,07
Valor Líquido:R$ 1061,07
Tabela considerando a taxa de 6,167% ao ano.

A referida taxa é definida pela taxa SELIC, mas não se preocupe pois não se faz tão necessário um investidor iniciante calcular isso, em breve faremos uma postagem a respeito.

Um ponto vantajoso e importante da poupança é possuir garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) de até R$ 250.000, ou seja, se você vai investir menos que isso está bem garantido.

O que é CDB, LCI, CRI e CRA…?

Os títulos privados como o próprio nome já diz são emitidos por instituições financeiras privadas, com o objetivo de captar recursos com prazo e rendimento predeterminado.

Entenda o CDB

O certificado de depósito bancário ou CDB possui rentabilidade atrelada ao CDI (Certificado de depósito interbancário), mas também existem CDBs com rentabilidade pré-fixada.

O CDI é em uma linguagem simples uma espécie de empréstimo entre bancos, é como se você emprestasse dinheiro aos bancos para que eles emprestem a outros bancos e dessa forma gerando juros.

Grande vantagem do CDB

Um ponto vantajoso e importante do CDB é possuir garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) de até R$ 250.000, ou seja, se você vai investir menos que isso está bem garantido.

Como a rentabilidade do CDB depende do CDI e da instituição emissora, é difícil fazermos um cálculo pois devemos escolher uma instituição em específico para isso, portanto vamos escolher a instituição mais rentável atualmente e realizar o cálculo com o mesmo período de tempo e valor investido.

Portanto utilizaremos a modalidade pós-fixado da instituição Banco RNX com vencimento em Fevereiro e CDI de 140%.

Valor total brutoR$ 1.127,80
Valor investidoR$ 1.000,00
Valor em jurosR$ 127,80
Valor pago em imposto de rendaR$ 25,56
Valor total líquidoR$ 1.102,24
Valores obtidos na data de preparação desta postagem (18/02/2022)

Como você deve ter notado, o CDB tem imposto de renda (não se preocupe pois ele já deduzido no investimento, mas é necessário declarar.), mas mesmo com essa desvantagem, esse em específico rendeu mais que a poupança.

Dessa forma, o que sem dúvidas confirma nossa proposição que o CDB é um investimento mais rentável, lembrando que é interessante avaliar a instituição em que irá investir.

Mais informações importantes

Em suma, o principal é avaliar a data de vencimento e a rentabilidade do CDI, caso precise do dinheiro rápido procure por CDB com liquidez diária, mas pagará um IR maior sobre o investimento.

Também a melhor rentabilidade acontece em CDB com vencimentos maiores que dois anos pois possuem um IR menor sobre os rendimentos, veja a tabela:

Até 180 dias (6 meses)22,50%
De 181 a 360 dias (1 ano)20,00%
De 361 a 720 dias (2 anos)17,50%
Acima de 720 dias (mais de 2 anos)15,00%
Tabela criada em 18/02/2022

Nós da Yorico sinceramente esperamos que você tenha entendido a respeito do CDB, pois parece ser complicado mas na realidade não é. Fique à vontade para deixar um comentário caso tenha restado alguma dúvida a respeito!

Observação: não comprometa todo seu dinheiro em CDBs que possuem liquidez apenas na data do vencimento, pois em 99% dos casos você não conseguirá resgatar esse dinheiro caso precise com urgência antes do prazo definido. Já em CDBs com liquidez diária você pode resgatar todos os dias dentro de um horário especificado, sempre tenha atenção e busque saber os detalhes.

Entenda o LCI

O LCI é um investimento em renda fixa semelhante aos outros comentados, com o objetivo de apoiar o financiamento imobiliário no país.

É um investimento com carência (retém seu valor até a data combinada) e rende de acordo com a variação do CDI. A maior vantagem desse investimento é a não tributação, ou seja, você não será tributado com imposto de renda ou outros tributos.

Felizmente esse tipo de investimento é coberto pelo FGC, sendo assim se você investiu até R$ 250.000,00 você está assegurado.

No geral não há muito o que falar a respeito, então vamos partir à tabela criada com os dados já conhecidos. Nessa tabela utilizaremos o LCI da instituição original que rende 113,4% do CDI.

Valor Total BrutoR$ 1.120,77
Valor InvestidoR$ 1.000,00
Valor em JurosR$ 120,77
Valor Total LíquidoR$ 1.120,77
Tabela criada em 22/02/2022

Você pode notar vantagem nesse investimento, mas lembre-se que a renda em cima do CDI é diferente e em alguns casos pode ser mais vantajoso um outro tipo de investimento.

Um outro investimento muito interessante é o LCA (Letra de Crédito do Agronegócio), é muito semelhante ao LCI e por isso não vamos comentar muito, abaixo uma tabela com características.

ModalidadesPré-fixada, Pós-fixada
TributaçãoIsento
CarênciaPossui
Tabela criada em 22/02/2022

Entenda CRI e CRA (Investimentos em Renda Fixa)

O CRI (Certificados de Recebíveis Imobiliários) e o CRA (Certificados de Recebíveis do Agronegócio) são mais um investimento livre de imposto de renda.

Mas afinal, como funciona? Imagine que você é o dono de uma construtora e um cliente financiou uma construção no prazo de 30 anos, então você começará a obra porém não conta com todos os recursos.

Nesse caso você precisa de alguma forma arrecadar esse dinheiro que ainda não chegou as suas mãos, então são criados os certificados de recebíveis e oferecidos aos interessados, na medida em que as dívidas são quitadas os investidores obtêm seu lucro.

Nesse tipo de investimento são oferecidos títulos em modalidade pré-fixada e pós-fixada, acredito que os leitores já perceberam que nós da YoRico preferimos os de pós-fixada, isso se deve a inflação, acreditamos que rendimentos pós-fixados podem ser mais vantajosos em alguns casos. *Não é recomendação de investimento.

As opções no mercado são diversas, mas a grande maioria está atrelada ao CDI e vale lembrar que não é muito simples sacar esse tipo de investimento por conta da baixa liquidez e carência, se informe a respeito do papel que irá comprar.

Muito importante: CRI e CRA não são cobertos pelo FGC, portanto se torna um investimento em renda fixa com risco mais elevado.

Devido as diferenças em relação aos outros tipos de investimento, optamos por não incorporar uma tabela devido as condições diferentes oferecidas por cada instituição.

Caso tenha restado dúvidas a respeito desse tipo de investimento fique à vontade para perguntar nos comentários.

Qual o risco de investir em renda fixa?

Conforme você deve ter lido, o investimento mais perigoso seria o CRI/CRA, porém também existe um risco por mais que pequeno nos outros investimentos.

Um caso em específico é a falta da capacidade de pagamento do banco onde seu dinheiro está aplicado, mas lembrando que na exceção do CRI/CRA, os investimentos apresentados nesta postagem possui garantia do FGC.

Agradecimentos

Caso tenha interesse em investir na renda fixa você pode optar por instituições financeiras como a nubank*.

*Não houve nenhum patrocínio por parte do nubank, recomendo a instituição por experiência com a mesma.

Felizmente chegamos ao fim da primeira postagem deste site que surgiu para contribuir com seu aprendizado de forma gratuita, qualquer dúvida, crítica, sugestão ou reclamação, utilize o espaço de comentários para que possamos nos aperfeiçoar.

ATENÇÃO: Antes de realizar qualquer desses investimentos, verifique com seu banco ou gerente as condições estabelecidas pela instituição financeira. Nós não recomendamos a realização de qualquer investimento, apenas criamos um canal simplificado do mundo financeiro às pessoas.

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